Сфера небанковского кредитования, в частности микрофинансовые организации, не имеет твердой законодательной базы, вследствие чего достаточно часто происходят недопонимания между клиентом и кредитором данной организации, а также всевозможные не очень приятные ситуации, которые поражают заемщика.
Кто такие коллекторы?
Гражданин-заемщик может столкнуться с коллекторами в случае если им не погашен долг в установленные сроки и банк или другая кредитная организация передала его долг коллекторам.
Банк или другой кредитор может переуступить свои права требования долга, если в условиях договора заемщика не содержится запрет на такие действия (ст. 382 ГК РФ, информационное письмо Банк России от 21.08.2020 № ИН-015-59/123).
Коллекторы — это не просто «люди с улицы». Коллекторская деятельность строго регламентирована, такие компании должны в обязательном порядке числиться в специальном реестре, который размещен на сайте ФССП.
По состоянию на 9 декабря 2021 г. в государственном реестре содержится 418 коллекторских компаний. Поэтому если коллекторской организации нет в данном реестре, то коллектор не имеет право заниматься этой деятельностью (ст. 12 и ст. 14 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ, далее — Закон № 230-ФЗ).
Методы действия коллекторов
Методы действия коллекторов могут быть различными. На начальных этапах своей деятельности некоторые из них ограничиваются лишь телефонными звонками и сообщениями на сотовый телефон должника. Позднее они могут поджидать его у дома (работы), напоминая о задолженности уже более настойчиво. Если должник не вернёт долг после напоминаний коллекторов, те могут перейти к угрозам, угрожая избить должника, сжечь его машину, похитить ребёнка и т. п.
В большинстве случаев клиент микрофинансовой организации никак не реагирует на такие ситуации, так как он не знает о том, в какой конкретно момент его права могут быть нарушены или же уже были нарушены сотрудниками или даже кредитором конкретной микрофинансовой организации, что не редкость.
В последнее время все чаще случаются ситуации, когда кредитор микрофинансовой организации вымогает со своего клиента некоторую денежную сумму, которая, иногда, может даже превышать сумму, взятую в данной кредитной организации на свои цели. В зависимости от того, когда кредитор начел вымогать эти средства, ситуация может развиваться самыми разными способами. Об этом и будет рассказываться далее.
Во время действия кредитного договора
Чаще всего кредитор микрофинансовой организации вымогает денежные средства со своего заемщика еще во время действия кредитного договора. Как? Достаточно просто. Он требует возврата денежных средств до момента окончания действия заключенного кредитного договора, при этом, нередко, кредитор микрофинансовой организации еще и значительно увеличивает сумму задолженности, вследствие чего погасить ее по требованию микрофинансовой организации достаточно сложно.
Такие действия со стороны кредиторы являются незаконными и могут быть обжалованы в суде. Однако в том случае, если кредитор требует погасить задолженность в микрофинансовой организации в связи с установленным графиком выплат о установленном размере, никакого правонарушения здесь нет, просто заемщик по какой-то причине пропустил обязательную выплату в МФО.
После закрытия кредитного договора
Реже, но также достаточно часто встречаются ситуации, когда кредитор микрофинансовой организации начинает вымогать денежные средства со своего клиента после того, как тот полностью погасил долг в микрофинансовой организации в соответствии со всеми требованиями кредитного договора. Такие действия точно являются незаконными и очень легко можно обжаловать в суде, более того, микрофинансовая организация должна будет выплатить некоторую денежную компенсацию.
Куда обращаться за помощью
Для защиты жизни и здоровья граждан существует несколько государственных структур. При наличии факта угрозы обязательно туда обращайтесь:
- Следственный Комитет. Обращайтесь в СК, если дело приняло серьезный оборот. Например, коллекторы угрожают жизни и здоровью вам и вашим близким. Помните, что в данном случае лучше лишний раз подстраховаться.
- Любой отдел полиции. Если коллекторы нарушают нормы ФЗ № 230, обращайтесь с заявлением в полицию. Сделать звонок в ближайший отдел необходимо, если коллекторы пришли к вам в дом, требуют открыть дверь или пытаются как-то удерживать вас или членов семьи, повредили имущество, например, поцарапали машину.
Если действия коллекторского агентства и МФО нарушают закон, например, по долгу требуют завышенные проценты, вам следует обратиться в контролирующий орган на выбор:
- Прокуратура.
- Роспотребнадзор.
Если не получится приехать лично, чтобы передать жалобу, можете ее отправить в электронном виде через официальный сайт.
Надзорные органы обязаны в течение 2-х недель провести проверку по факту жалобы. Если они установят наличие нарушений, на МФО и коллекторское агентство будет наложено взыскание. Последнее может даже лишиться своей аккредитации. Прокуратура и Роспотребнадзор обязаны предоставить вам письменный ответ по факту проведения проверки. При желании можете с ним обратиться в суд.
Предварительно учтите, что судья вынесет решение о необходимости возврата долга. Но при этом снизит незаконно завышенные проценты. А если у вас очень сложная финансовая ситуация, например, при потере работы, пени может убрать полностью, но это – на его усмотрение.
