За прошедшее десятилетие кредитная система в России проделала существенный путь развития. Перемены, которые с ней произошли, коснулись как философии банковского дела, так и технологии операций по кредитам.
Банковский кредит можно определить как действия по предоставлению банком определенной денежной суммы кредитополучателю на условиях, оговоренных в кредитном договоре, и обязанностью кредитополучателя возвратить полученную сумму денег с уплатой процентов на них. Кредиты имеют срочный характер, предоставляются из привлеченного или собственного капитала банка.
Более подробно услуги кредитования, предоставляемые банками физическим и юридическим лицам, можно представить в виде классификации.
По экономическому назначению кредиты различают:
- целевые кредиты (физическим лицам: потребительские кредиты; юридическим лицам: на приобретение ценных бумаг, на финансирование производственных затрат);
- кредиты без указания точной цели;
По форме предоставления:
- кредиты в налично-денежной форме (обычно для физических лиц);
- кредиты в безналичной форме (зачисление на банковский счет заемщика);
По технике предоставления:
- одной суммой;
- овердрафт (кредит, при котором клиент вправе совершать оплату со своего расчетного счета товаров, услуг суммой, превышающей размер кредитных поступлений на счет);
- кредитной линией (возобновляемая; невозобновляемая; онкольная: кредитование ведется в пределах лимита денежных средств и в рамках определенного времени, при этом по мере выплаты кредита его лимит автоматически восстанавливается на величину погашенной суммы; контокоррентная кредитная линия: кредиты непрерывно выдаются и погашаются в пределах определенного времени и установленного лимита, отражаясь на контокоррентном счете);
По способу предоставления:
- индивидуальный (выдается заемщику одним кредитором);
- синдицированный (выдается заемщику, по меньшей мере, двумя кредиторами);
По технике и времени погашения:
- выплата в конце срока одной суммой;
- выплата через равные промежутки времени равными долями;
- выплата через неравные промежутки времени неравными долями;
- с нарастающими выплатами к концу действия договора по кредиту;
- сложный кредит.
Для минимизации своих финансовых рисков банки заинтересованы в выдаче обеспеченных кредитов, особенно при крупных суммах (ипотека, автокредиты). Обеспечением кредита может стать: поручительство, залог, страхование, гарантии.
Поручитель – лицо, обязующееся отвечать перед банком-кредитором за исполнение условий прописанных в кредитном договоре. Поручитель также как и кредитополучатель несет ответственность за выплату кредита. Основное и обязательное требование к поручителю – уровень дохода должен быть достаточным для погашения кредита, в случае если основной кредитополучатель его не выплатит по каким-либо причинам.
После выплаты кредита основным заемщиком, поручитель прекращает нести ответственность по кредитному договору. В случае перехода кредитных обязательств другому лицу поручительство теряет свою силу, если гарант не давал своего согласия нести ответственность за нового заемщика.
В наше время, кредиты наличными являются самыми распространенными и востребованными среди всего разнообразия банковских предложений и программ. Огромное количество банков без справок о доходах предоставляют кредит в различных вариантах. Условия для получения экспресс-кредитов у всех банков различные, приведем самые распространенные: гражданство Российской Федерации, регистрация, наличие одного из документов (загранпаспорт, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, военный билет).
Получение кредита на сегодняшний день стало обыденностью, практически каждый может взять кредит для реализации своих задумок и желаний.