Когда гражданин запрашивает кредит у банка, власти часто выдвигают следующий аргумент: чем лучше кредитная история заемщика, тем выше шансы получить кредит на выгодных условиях. Но в жизни может случиться что угодно, и человек по какой-либо причине приобрел плохую кредитную историю, а когда необходимо получить кредит, задача может стать практически невозможной.
Что делать в этой ситуации и как купить автомобиль в кредит с отрицательной кредитной историей? И если это реально, какие условия кредитная организация предложит гражданину с плохой кредитной историей?
- Что важно знать об отрицательной кредитной истории
- Что такое кредитная история и как ее проверить
- Степени отрицательной кредитной истории
- Важная информация для заемщика с плохой кредитной историей
Что такое кредитная история и как ее проверить
Сначала мы рассмотрим понятие кредитной истории. Это информация, которая описывает, как заемщик выполняет свои обязательства по кредитному договору (договору займа). Эта информация хранится в банке в течение 15 лет с даты последнего платежа.
Клиент, имеющий опыт работы с кредитными ресурсами, имеет право просмотреть свою историю в любое время. Это особенно актуально в ситуациях, когда требуется новый кредит. Заемщик не имеет права отказать в этом, но для получения информации необходимо подать заявление.
Это не может быть сделано более одного раза в год.
Что важно знать об отрицательной кредитной истории
Если говорить о негативной биографии пользователя с кредитными средствами, банк не будет проявлять интерес каждый раз по причинам, которые способствовали нарушению платежного соглашения.
Фактически, человеческий фактор может просто работать, и заемщик рассеянно теряет следующий ежемесячный платеж, но через некоторое время он оплачивает счета.
Совершенно иной подход будет, если отрицательный кредитный опыт будет выражаться в том, что гражданин сильно нарушил условия договора. Эта категория заемщиков вряд ли получит положительное решение в каком-либо кредитном учреждении, поскольку банки обмениваются неплатежными списками, которые входят в «черные списки».
Степени отрицательной кредитной истории
Есть три степени негативной кредитной истории:
1. Нарушения которые имеют отношение к погашению кредита. Это могут быть несущественные задержки ежемесячного платежа. Для кредитного учреждения этот факт вызывает настороженность, поэтому от сотрудников банка следует сразу ожидать телефонных звонков для выяснения причин неуплаты долга. Для банка такая ситуация служит катализатором к скорейшему возврату долга с заемщика, поэтому будет предпринято все возможное, чтобы остаток денег поступил на счета финансово-кредитного учреждения. Следует понимать, что если вы часто пропускаете платежи по кредиту — банк в дальнейшем откажется от сотрудничества. В некоторых договорах имеется раздел наделяющий банк правом изменения условий кредитования. В частности банк уполномочен повысить процентную ставку в связи с риском неплатежа и это только усугубит дальнейшие отношения.
2. По кредитам взятым в предыдущие года гражданин довольно часто допускал просрочку ежемесячного платежа. Жизнь в современных реалиях совершенно непредсказуема: человек может серьезно заболеть, попасть в аварию, потерять работу или у него может наступить сложное время в семейной жизни и т.п. В большинстве случаев банк не идет навстречу потребителю и когда заемщик часто пропускает ежемесячный взнос по кредиту — будет делать все возможное, чтобы забрать остаток долга в кратчайший срок несмотря ни на какие обстоятельства. Нужно понимать, что с кредитным учреждением очень сложно договориться, поэтому кредитная история будет негативной. Вдобавок, следует готовиться к тому, что сотрудники банка будут постоянно звонить вам с просьбой вернуть остаток займа.
3. Есть ситуации когда кредитная история стала негативной и заем еще не выплачен в полном объеме, но потребитель горит желанием оформить второй кредит с целью погашения первого долга. В данной ситуации вы не найдете банка который войдет в ваше положение и пойдет навстречу. Нужно четко осознавать, что банк не прощает ошибки заемщику и по этой причине кредит может быть недоступен ближайшие 15 лет. То есть до тех времен пока ваша отрицательная кредитная история не будет уничтожена.
Банковские структуры сотрудничают с бюро кредитных историй – сегодня их несколько. Сначала нужно выяснить в каком банке ваша кредитная история выглядит наилучшим образом.
Вдобавок проясните информацию, какое именно бюро предоставляет данные в банк на котором вы остановили свой выбор. Оформляя новый кредит необходимо собрать пакет документов для оформления сделки. Заявление-оферту вы вправе подать в несколько кредитно-финансовых организаций. Следует понимать, что решение по вашей заявке может быть принято двумя вариантами:
- Должностными лицами –этим занимается кредитный отдел
- Компьютерной программой. В этом случае используется скоринговая система
Важная информация для заемщика с плохой кредитной историей
Чаще всего кредит на покупку автомобиля гражданину с плохой кредитной историей не выдается из-за того, что автосалон сотрудничает с банком и они в обязательном порядке будут проверять репутацию и прежние договорные отношения. И если вы твердо решили взять заем для покупки авто, но после рассмотрения вашего заявления был получен отказ по причине негативного опыта возврата долга, то есть единственный выход в сложившейся ситуации – оспорить кредитную историю.
Чтобы всегда иметь кредитный автомобиль с отрицательной кредитной историей, необходимо сделать запрос на внесение изменений (дополнений) в данные, которые, на ваш взгляд, не являются надежными. Документ должен быть заверен нотариусом. Запрос можно отправить самостоятельно в офис или отправить по почте. В течение одного месяца офис должен выполнить проверку, отправив запрос источнику информации о вашем предыдущем кредите. После проверки офис может изменить информацию о предыдущем кредите в спорных частях или все останется на прежнем уровне. Результаты расследования могут быть отправлены заявителю по почтовому адресу в бумажном или электронном виде по электронной почте.
Если изменений нет, и если вы считаете, что это нарушает ваши законные права, есть другой выход из ситуации: подать судебный иск.
