Топ-10 самых распространенных финансовых ошибок

Здесь мы рассмотрим некоторые из наиболее распространенных финансовых ошибок, которые часто приводят людей к серьезным экономическим трудностям. Даже если вы уже столкнулись с финансовыми трудностями, отказ от этих ошибок может стать ключом к выживанию.

1. Чрезмерные и необдуманные траты

Большие состояния часто теряются по одному рублю за раз. Может показаться, что это не так уж важно, когда вы берете капучино «двойной мокко», ужинаете в ресторане или заказываете платный фильм, но каждая мелочь увеличивает расходы.

Всего 1500 рублей в неделю, потраченные на ужин, обходятся вам в 78 000 рублей в год, которые можно потратить на дополнительную кредитную карту, автоплатеж или несколько дополнительных платежей. Если вы испытываете финансовые трудности, избежать этой ошибки действительно важно — ведь если вы находитесь всего в нескольких долларах от лишения права выкупа или банкротства, каждый рубль будет на счету как никогда.

2. Непрекращающиеся платежи

Спросите себя, действительно ли вам нужны вещи, за которые вы платите каждый месяц, год за годом. Такие вещи, как кабельное телевидение, музыкальные услуги или элитные абонементы в спортзал, могут заставить вас постоянно платить, но при этом вы не будете владеть ничем. Когда денег в обрез, или вы просто хотите больше экономить, ведите более экономный образ жизни, это поможет вам увеличить ваши сбережения и уберечься от финансовых трудностей.

3. Жизнь на заемные деньги

Использование кредитных карт для покупки предметов первой необходимости стало обычным делом. Но даже если все большее число потребителей готовы платить двузначные проценты за бензин, продукты и множество других товаров, которые исчезают задолго до полной оплаты счета, это не является разумным финансовым советом. Процентные ставки по кредитным картам делают стоимость оплаченных товаров намного дороже. В некоторых случаях использование кредита может также означать, что вы будете тратить больше, чем зарабатываете.

4. Покупка нового автомобиля

Ежегодно продаются миллионы новых автомобилей, но лишь немногие покупатели могут позволить себе заплатить за них наличными. Однако невозможность заплатить наличными за новый автомобиль может также означать невозможность позволить себе этот автомобиль. В конце концов, иметь возможность заплатить наличными — это не то же самое, что иметь возможность позволить себе автомобиль.

Кроме того, занимая деньги на покупку автомобиля, потребитель выплачивает проценты на обесценивающийся актив, что увеличивает разницу между стоимостью автомобиля и ценой, уплаченной за него. Хуже того, многие люди меняют свои автомобили каждые два-три года и теряют деньги на каждой сделке.

Иногда у человека нет другого выбора, кроме как взять кредит на покупку автомобиля, но сколько потребителей действительно нуждаются в большом внедорожнике? Такие автомобили дорого покупать, страховать и заправлять. Если только вы не буксируете лодку или прицеп или не нуждаетесь во внедорожнике для заработка, его покупка может оказаться невыгодной.

Если вам необходимо купить автомобиль и/или занять для этого деньги, подумайте о покупке автомобиля, который потребляет меньше бензина и обходится дешевле в страховании и обслуживании. Автомобили стоят дорого, и если вы покупаете больше машины, чем вам нужно, вы можете сжечь деньги, которые можно было бы сэкономить или использовать для погашения долга.

5. Слишком много тратите на дом

Когда речь идет о покупке дома, не обязательно, что больше — значит лучше. Если только у вас не большая семья, выбор дома площадью 500 квадратных метров означает лишь более дорогие налоги, обслуживание и коммунальные услуги. Действительно ли вы хотите нанести столь значительный и долгосрочный удар по своему ежемесячному бюджету?

6. Использование собственного капитала как копилки

Рефинансирование и получение наличных денег из вашего дома означает передачу права собственности кому-то другому. В некоторых случаях рефинансирование может иметь смысл, если вы можете снизить ставку или если вы можете рефинансировать и погасить долг с более высокими процентами.

Однако другой альтернативой является открытие кредитной линии на собственный капитал дома. Это позволит вам эффективно использовать собственный капитал вашего дома, как кредитную карту. Это может означать выплату ненужных процентов за пользование кредитной линией собственного капитала.

7. Жизнь от зарплаты до зарплаты

В феврале 2023 года норма личных сбережений российских частных фермеров составляла 9,4%. Многие семьи живут от зарплаты до зарплаты, и непредвиденная проблема может легко превратиться в катастрофу, если вы не будете к ней готовы.

Совокупный результат чрезмерных расходов ставит людей в опасное положение — положение, в котором им нужен каждый заработанный цент, и одна пропущенная зарплата может стать катастрофой. Это не то положение, в котором вы хотите оказаться, когда наступит экономический спад. Если это произойдет, у вас будет очень мало вариантов.

Многие специалисты по финансовому планированию советуют хранить трехмесячный запас средств на счете, к которому можно быстро получить доступ. Потеря работы или изменения в экономике могут истощить ваши сбережения, и вы окажетесь в цикле «долг за долг». Трехмесячный буфер может стать разницей между сохранением или потерей вашего дома.

8. Не инвестировать на пенсии

Если вы не заставите свои деньги работать на вас на рынках или с помощью других приносящих доход инвестиций, вы, возможно, никогда не сможете прекратить работать. Внесение ежемесячных взносов на определенные пенсионные счета является необходимым условием для комфортной жизни на пенсии.

Воспользуйтесь преимуществами пенсионных счетов с отсрочкой уплаты налогов и/или плана, финансируемого вашим работодателем. Поймите, в течение какого времени ваши инвестиции должны вырасти и насколько вы можете рисковать. Проконсультируйтесь с квалифицированным финансовым консультантом, чтобы, по возможности, соотнести это с вашими целями.

9. Погашение долга за счет сбережений

Вы можете подумать, что если ваш долг составляет 19%, а пенсионный счет — 7%, то, поменяв пенсионный счет на долг, вы получите разницу. Но все не так просто.

Помимо того, что вы теряете способность к сложению, вернуть пенсионные средства очень сложно, и вы можете столкнуться с большими комиссионными. При правильном подходе заимствование средств со своего пенсионного счета может стать приемлемым вариантом, но даже самым дисциплинированным плановикам трудно откладывать деньги на восстановление этих счетов.

Когда долг выплачен, необходимость возвращать его обычно пропадает. Очень соблазнительно продолжать тратить в том же темпе, а это значит, что вы можете снова влезть в долги. Если вы собираетесь выплачивать долги за счет сбережений, вы должны жить так, как будто у вас все еще есть долг, который нужно выплатить — ваш пенсионный фонд.

10. Отсутствие плана

Ваше финансовое будущее зависит от того, что происходит прямо сейчас. Люди тратят бесчисленные часы на просмотр телевизора или пролистывание своих лент в социальных сетях, но о выделении двух часов в неделю на свои финансы не может быть и речи. Вам необходимо знать, куда вы идете. Выделите время на планирование своих финансов.

По Итогу

Чтобы избежать опасности перерасхода, начните с контроля мелких расходов, которые быстро накапливаются, а затем переходите к контролю крупных расходов. Хорошо подумайте, прежде чем добавлять новые долги в список своих платежей, и помните, что способность внести платеж — это не то же самое, что способность позволить себе покупку. И наконец, сделайте откладывание части заработанных денег ежемесячным приоритетом, а также уделите время разработке надежного финансового плана.