Избавиться от микрозаймов, если платить нечем

Государство, обеспокоенное финансовым образованием граждан и безопасностью в микрофинансовом секторе, вводит дополнительные меры регулирования в этой области. Тем не менее, несмотря на принятые меры, рынок заемщиков является относительно недавним, из-за его специфики он по-прежнему создает непомерные финансовые условия и сопряжен с огромными рисками. Ежедневная процентная ставка 1-3% запрещена, и люди принимают такие условия только потому, что находятся под давлением обстоятельств и не видят другого выхода для себя.

Часто этот «выход» не приводит ни к чему, кроме окончательного и безотзывного финансового тупика, когда заемщик осознает, что кредит не может быть погашен вовремя. В такой ситуации способность критически оценивать положение людей, особенно поначалу склонных к нему, со временем снижается, и вместо того, чтобы как-то решить проблему, они начинают паниковать. Между тем, долги по-прежнему растут угрожающими темпами, и небольшая сумма в 10 000 рублей, собранная микрофинансовой организацией по сумасшедшим процентным ставкам, скоро превратится в 100 000 долгов. Возможно ли и как законно избавиться от микрокредитования, если платить нечего, кроме очередного платежа банку по пути?

• Какими законными путями можно избавиться от долга по микрозайму?
• Как договориться с МФО о реструктуризации задолженности и о других важных вопросах, связанных с долгом

Какими законными путями можно избавиться от долга по микрозайму?

Какими же путями можно выбраться из такой финансовой ямы? Во-первых, необходимо смотреть фактам в лицо, и если заемщик видит, что реально погасить долг нечем, в этот момент надо согласиться с этим фактом и начать предпринимать действия для выхода из ситуации с наименьшими потерями. Абсолютно без потерь выйти из ситуации не получится, это очевидно с самого начала.

Состоит он в решении добиваться приемлемых условий погашения, что возможно сделать путем реструктуризации долга, установления отсрочки или рассрочки выплат.

Первое, с чего стоит начать решать вопрос – с уяснения для себя структуры долга по микрозайму, из чего долг состоит и какие его части поддаются законному воздействию, а какие – нет.

По своей структуре долг по микрозайму состоит из:

• Суммы, которую заемщик взял в долг, допустим, это 15 000 руб. Эта сумма называется «тело долга».
• Процентов по долгу.
• Неустойки, то есть штрафы и пени, которые начисляются за просрочки погашения долга, допущенные заемщиком.

Сразу необходимо пояснить, что тело долга представляет собой величину, которую невозможно оспорить никакими способами, и ее необходимо вернуть безоговорочно. Это правило действует в любом случае, даже если договор займа будет признан недействительным, тело долга придется возвращать.

Общая схема действий для того, чтобы избавиться от микрозайма, будет состоять из двух шагов:

1. Максимальное уменьшение размера долга за счет уменьшения штрафов и процентов.
2. Корректировка условий возврата долга для создания максимально приемлемой обстановки для возврата займа с учетом вашего уровня доходов.

Схема понятна, осталось разобраться, какими путями ее можно осуществить.

1. Вы можете начать с того, что прийти в микрофинансовую организацию и предложить им свои условия погашения, мотивируя это тем, что другие условия для вас неприемлемы ввиду невозможности их выполнения по объективным причинам. Вы тем самым продемонстрируете МФО, что готовы решать вопрос с возвратом, что не отказываетесь от своих обязательств по договору и предлагаете свой вариант решения, поскольку на существующих условиях возврат будет невозможен объективно. Тем не менее, далеко не факт, что МФО пойдет на ваши условия. Но вариант, что ваши условия будут рассмотрены и МФО предложит некоторые изменения со своей стороны, все-таки возможен. Во всяком случае, начало процессу будет положено.
2. Второй вариант – дождаться судебного иска от МФО на возврат долга. В настоящее время споры с суммой задолженности до 500 тысяч рублей рассматривают мировые суды в приказном порядке. Далее вы получаете копию судебного приказа и тут же подаете заявление на его отмену ввиду вашего несогласия с ним. На основании вашего заявления суд отменяет приказ, и после этого МФО остается только подавать исковое заявление в районный суд первой инстанции.
3. Пока МФО будет подавать иск в суд первой инстанции, вы должны обратиться к юристам, специализирующимся на ведении дел по кредитным спорам, или к антиколлекторам. Цель обращения – разработать реальную схему избавления от задолженности с учетом условий вашего договора. Общей схемы здесь нет, каждое решение индивидуально и будет зависеть от особенностей МФО и особенностей договора. Тем не менее, у юристов уже может быть наработан опыт в решении вопросов, подобных вашему, и эта схема, скорее всего, показала себя рабочей именно с вашей микрофинансовой организацией, поскольку с разными МФО могут работать разные решения. Мы не рекомендуем пытаться решить такие вопросы, особенно при сумме задолженности от 100 тысяч и выше, самостоятельно. Дело в том, что результат решения сильно зависит от опыта, которого у вас, скорее всего, нет. Кроме того, юристы МФО так же имеют опыт решения вопросов возврата задолженности через суд, знают заранее, чего ожидать от конкретного юриста, защищающего ваши права и, если оценивают свои шансы не очень высоко, становятся более лояльными и склонны снижать свои запросы или соглашаться на компромиссные решения. Понятно, что при самостоятельной защите таких вариантов у вас не будет и юристы МФО будут решать вопрос максимально жестко, не ослабляя уровень свои притязаний.

Кроме вышеозначенной схемы, должники по микрокредитам прибегают еще к двум методам.

Однако данные методы годятся далеко не каждому, и выполнить их способен только человек с крепкой нервной системой, не поддающийся на давление с противоположной стороны. Схемы эти таковы:

1. Проактивная схема, когда должник начинает действовать, пытаясь опередить юристов МФО и буквально бомбардирует МФО исками и претензиями, добиваясь признания договора микрозайма недействительным по причине его кабальных условий или расторжения договора в одностороннем порядке по причине возникновения существенного изменения обстоятельств. Вторая цель данной схемы – это списание долга полностью или частично с учетом возврата только основного тела долга, и, возможно, части процентов.
2. Пассивная схема поведения, когда заемщик искусственно тормозит процесс взыскания долга. Следуя данной схеме, заемщик стремится добиться от МФО полного отказа от своих претензий или пересмотра требований кредитора на других условиях, более выгодных для заемщика. Также должник может поставить целью довести ситуацию до такого положения, когда собственного имущества у должника официально нет и приставы, соответственно, не могут наложить арест на отсутствующее имущество, а периодические платежи по взысканию будут иметь совершенно незначительный характер. Для следования данной схеме должник может использовать следующие шаги:
   • Не отвечать на звонки коллекторов, представителей МФО и вообще скрыться из доступности.
   • Затягивать судебный процесс: не являться на заседания суда, постоянно направлять ходатайства о переносе или отложении судебных заседаний, предоставляя каждый раз доказательства наличия уважительных причины для этого и т.п..
   • Переоформить все свое имущество на друзей, не иметь официальных источников дохода и таким образом сделать платежи по взысканию близкими к нулевой сумме.

Такие планы действий требуют абсолютного участия в процессе, соответственно, часто используются должниками в случаях, когда сумма долга критически высока. Имея такую ​​сумму долга, вы можете отдать деньги анти-сборщикам или юристам, чтобы переложить задачу на свои плечи, или вы можете действовать в одиночку. Каждый выбирает план действий для себя.

Как видите, эти схемы напоминают партизанскую борьбу, и некоторые должники даже собираются вместе, чтобы действовать вместе, обмениваться важной информацией друг с другом и предпринимать общие действия, гораздо более эффективные, чем отдельные.

Если сумма долга недостаточно велика, чтобы лишить заемщика всех ограничений, он должен бороться за изменение условий договора, ведя диалог с МФО по пересмотру условий в соответствии с их обстоятельствами, не подверженными внешним воздействиям.

Как договориться с МФО о реструктуризации задолженности и о других важных вопросах, связанных с долгом

Поскольку финансовая ситуация в стране далека от идеала, и многие кредиторы имеют проблемы с возвратом долга, большинство микрофинансовых организаций на сегодняшний день, если должник проявляет собственную инициативу и предлагает им измененные условия погашения задолженности, готовы вести диалог с конструктивных позиций и рассматривать изменение условий, изначально прописанных в договоре о микрозайме.

Для того, чтобы запустить процесс реструктуризации долга, вы можете сделать следующие шаги:

1. Если вы рассчитали, что сможете расплатиться по долгу, если срок займа будет увеличен с одновременным уменьшением ежемесячного платежа, предложите такой вариант представителю МФО. Большинство МФО предлагают такой вариант самостоятельно. Чаще всего схема такого изменения подразумевает одномоментную уплату определенного процента от задолженности или фиксированной суммы с отдалением срока окончательного расчета и при сохранении прежних условий.
2. Мы можете также направить МФО заявление в письменном виде с просьбой о реструктуризации задолженности, приложив документы, подтверждающие наступление неконтролируемых вами обстоятельств, препятствующих своевременному погашению суммы долга. В заявлении вы можете убедительно аргументировать необходимость такого шага и внести предложения, каким именно образом провести реструктуризацию. Или же можно предложить МФО разработать соответствующую схему погашения долга самостоятельно.

Обычно, когда вы в первый раз задерживаете платеж по микрозайму, вы сразу получаете звонок от МФО. Используйте этот звонок как возможность указать на вашу ситуацию, которая помешала вам выполнить свои обязательства по соглашению о микрофинансировании в нужное время, а затем предложить варианты выхода из этой ситуации.

Таким образом, не откладывая решение вопроса, вы немедленно начнете решать проблему. Чаще всего, зная, что ситуации с должниками похожи друг на друга, представитель МФО предлагает уже разработанный план погашения задолженности с учетом ваших условий. Не спешите отказываться, рассмотрите это медленно, отметьте плюсы и минусы, и если предложенный вариант вам не подходит, вы можете предложить свой или проконсультироваться с юристом, чтобы найти выход из этой ситуации, с учетом указанных условий в вашем микрозайм договоре.